OPC VRANCEA ŞI BĂNCILE

De Anca Zaharia

   Unele instituţii bancare şi nebancare încă mai păstrează în contracte clauze abuzive, în defavoarea clienţilor. Comisarii de la Protecţia Consumatorului au verificat mai multe astfel de instituţii, fiind constatate abateri. Reprezentanţii uneia dintre bănci au refuzat să semneze procesul verbal de sancţionare, aşa că acesta va ajunge pe masa unui judecător. 

   Cinci instituţii bancare şi nebancare din Vrancea păstrează, în continuare, clauze abuzive în contracte, în defavoarea clienţilor care au sau doresc să încheie contracte de creditare. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că unii clienţi au dat în judecată băncile şi au avut câştig de cauză. Dintre cele 11 instituţii de creditare controlate de inspectorii Comisariatului Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor (CJPC), la 5 au fost constatate abateri de informare, clauze abuzive sau interpretative în contracte. 

   O altă metodă folosită de reprezentanţii băncilor o reprezintă oferirea trunchiată a unor informaţii, astfel încât, prin modul de formulare de către bancă a clauzelor contractuale, sunt impune obligaţii consumatorului acolo unde legea nu le impune. „De exemplu, în unele contracte se stipulează că în cazul primirii unei notificări de la Bancă privind modificarea conţinutului clauzelor contractuale,  consumatorul are obligaţia «de a transmite Băncii în termen de maxim 15 zile calendaristice de la primirea notificării de modificare a clauzelor contractuale, opţiunea sa de acceptare sau neacceptare a noilor condiţii». În realitate, conform legii, consumatorul are dreptul să transmită un răspuns sau nu, iar netransmiterea niciunui răspuns nu este considerată acceptare tacită”, se arată în raportul comisarilor CJPC. 

   Practic, banca transformă un drept al consumatorului într-o obligaţie, omiţând informaţii esenţiale pentru acesta, determinându-l să acţioneze într-un anume fel, constrâns de impresia generală lăsată prin formulările contractuale că dacă va proceda altfel, ar putea exista anumite repercursiuni asupra derulării contractului. Astfel, consumatorul ar putea fi determinat să ia o decizie în legătură cu derularea contractului pe care poate nu ar fi luat-o dacă ar fi avut toate informaţiile, aşa cum erau prevăzute în lege. Aceste aspecte au mai fost constatate şi în anul 2011, la aceeaşi bancă, acesta fiind sancţionată atunci cu avertisment şi au fost dispuse inclusiv măsuri de remediere. Documentul de control a fost contestat în instanţă, care  a emis o hotărâre definitivă şi irevocabilă, în 2012, în favoarea CJPC. 

   Întrucât s-a constatat în mod clar că reprezentaţii băncii au continuat să acţioneze în sens contrar dispoziţiilor legale şi ale dispoziţiilor sentinţei pronunţate de o instanţă de judecată, acţiunile sale constituindu-se astfel într-o practică incorectă faţă de consumatori, societatea bancară a fost sancţionată la controlul de zilele trecute cu amendă de 5000 lei. Pe lângă amendă, comisarii au dispus măsura de încetare a practicii comerciale incorecte. 

   La o altă instituţie bancară, inspectorii au constatat că în graficul de rambursare a cre-ditului nu era inclus şi comisionul de întreţinere al contului curent, cu toate că legea cere expres ca toate comisioanele şi dobânzile să fie incluse în acesta. Băncile au intervenit şi în modalitatea de calcul a dobânzii variabile, cu toate că legislaţia este foarte precisă în acest sens. Comisarii au constatat că o instituţie bancară nu avea contracte specifice pentru fiecare tip de credit, iar clientul era obligat să îşi identifice situaţia particulară, în multitudinea de condiţii stipulate în contract. „Astfel, contractele sunt greu de citit şi de înţeles de către consumatori, care sunt nevoiţi să aleagă dintr-o multitudine de condiţii descrise, pe cea care s-ar aplica cazului concret al contractului lor şi să efectueze coroborări între clauzele din contract pentru a extrage exact condiţiile particulare de derulare a propriului contract de creditare. Banca a fost sancţionată contravenţional cu avertisment pentru această abatere”, au precizat inspectorii OPC.

Clientul, bun de plată în orice situaţie

   Una dintre cele mai grave abateri constatate de inspectori se referă la prezenţa în cadrul contractului de creditate a unei clauze care permite băncii să reevalueze, pe cheltuiala clientului, imobilele aduse drept garanţie pentru creditul cerut, oricând, pe perioada valabilităţii contractului. Clauza este introdusă la obligaţiile consumatorului faţă de bancă. „Clientul este, deci, obligat să fie de acord (?!) cu o clauză care dă dreptul băncii să îi impună cheltuieli suplimentare, în legătură cu contractul de credit, oricând în timpul derulării acestuia, fără a exista stipulată şi o motivaţie întemeiată pentru aceasta şi fără a-i lăsa consumatorului libertate de alegere. Bineînţeles, contractul este unul preformulat, nenegociat cu consumatorul sau, în orice caz, în care consumatorul nu poate interveni în sensul acceptării sau neacceptării unei clauze, fiind pus în situaţia de a accepta «totul sau nimic», au precizat comisarii CJPC. 

   De asemenea, comisarii CJPC au constatat la cazurile de culpă prevăzute în contracte, că există clauze care creează un dezechilibru între părţile contractante, în defavoarea consumatorilor, desigur. „Banca va putea întrerupe imediat, fără preaviz, utilizarea de către client a prezentei facilităţi de credit sau a oricărei alte facilităţi aprobate, trecând la recuperarea datoriilor Clientului, conform dispoziţiilor prezentului Contract, în următoarele situaţii: ... în cazul în care, în opinia Băncii, situaţia civilă (maritală), economică şi financiară a acestuia, nu mai asi-gură condiţii de rambursare”, au precizat aceştia. 

   Într-o astfel de situaţie, derularea contractului este lăsată la latitudinea băncii, creând astfel un dezechilibru între părţi, în defavoarea netă a consumatorilor. Cu toate că acest sistem de lucru este unul care aduce prejudicii clienţilor, iar comsiarii au cerut remedierea situaţiei în termen de 15 zile, reprezentaţii băncii au refuzat, consi-derând că aceste clauze sunt perfect legale. În această situaţie, procesul verbal de constatare a clauzelor abuzive va fi înaintat în instanţă pentru confirmarea caracterului abuziv al acestora. „Consumatorii trebuie să ştie că au dreptul să primească în scris informaţiile necesare care să le permită să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. Aceste informaţii pot fi solicitate cu 15 zile înainte de încheierea contractului. Informaţiile precontractuale trebuie redactate astfel încât să nu inducă în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de pre-scurtări sau iniţiale ale unor denumiri, cu excepţia celor prevăzute de lege sau de limbajul obişnuit. Termenii tehnici pot fi explicitaţi la solicitarea consumatorului, în scris, fără costuri suplimentare.  În plus, consumatorului i se poate pune la dispoziţie, la cerere şi gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit pentru a-l studia acasă şi a fi, astfel, cât mai bine informaţi şi chiar un exemplar al graficului de rambursare simulat”, a precizat Dumitru Dilă, comisarul şef adjunct al CJPC.